Hampir satu dekade setelah Payment Services Directive kedua (PSD2) di Eropa mewajibkan bank membuka data rekening kepada pihak ketiga berizin, lalu lintas API open banking akhirnya didorong oleh sesuatu selain tenggat kepatuhan: pendapatan.
Dari sekadar kepatuhan menjadi permukaan produk
API open banking generasi awal dibangun untuk memuaskan regulator, bukan pengembang — dibatasi laju, cakupan sempit, dan cukup sering tidak andal sehingga fintech tetap melakukan scraping kredensial sebagai cadangan. Kini situasinya berubah. Semakin banyak bank memperlakukan lapisan API mereka sebagai produk, lengkap dengan portal pengembang khusus, jaminan tingkat layanan, dan — semakin sering — tingkatan premium yang jauh melampaui kewajiban minimum regulasi.
Bank yang berhasil di bidang ini berhenti memandang open banking sebagai mandat yang harus dipenuhi, dan mulai memandangnya sebagai kanal untuk berjualan.
Dari mana sebenarnya pendapatan ini berasal
Tiga jalur pendapatan mulai muncul. API data premium — kategorisasi transaksi yang lebih kaya, verifikasi pendapatan, analitik arus kas — kini dijual ke pemberi pinjaman dan platform pembukaan rekening berdasarkan biaya per panggilan. API inisiasi pembayaran mulai merebut sebagian volume checkout yang dulunya mengalir lewat jaringan kartu, terutama untuk transaksi besar di mana biaya interchange paling terasa. Sejumlah kecil namun terus bertambah bank juga mulai mengenakan biaya kepada mitra fintech untuk tingkatan keandalan dan dukungan premium di atas baseline regulasi gratis.
Apa yang masih menghambat adopsi
Standar yang tidak konsisten antarpasar tetap menjadi titik gesekan terbesar — fintech yang beroperasi di lima negara masih bisa menghadapi lima dialek API, alur autentikasi, dan batas laju yang berbeda-beda. Konsolidasi di antara agregator API telah menutupi sebagian masalah ini, tetapi dengan menambah satu perantara (dan margin) lagi antara bank dan fintech yang membangun di atasnya.
Namun arah perkembangannya jelas: bank yang dulu memandang open banking murni sebagai pusat biaya kini semakin banyak membangun tim khusus untuknya. Lapisan API diperkirakan akan terus menjadi bagian yang semakin besar dari cara bank bersaing, bukan sekadar cara mereka patuh.